내 신용점수를 빠른 시간내에 올릴 수 있는 방법 | 신용관리 방법

어떻게 하면 내 신용 점수를 올릴 수 있을까?

우리가 금융 거래나 각종 경제 활동을 하기 위해서는 “신용 점수” 가 생각보다 중요합니다. 신용 점수는 우리나라의 각 개인신용평가사들이 개인의 신용도롤 평가하여 점수화한 것을 의미합니다.

신용 점수를 통해 은행에서는 개인에게 대출의 가부를 판단하고 있습니다. 또한 신용점수에 따라서 대출의 금리도 영향을 받기 때문에 “신용 점수가 곧 돈” 이라는 말이 주요 명제가 되고 있습니다.

신용 점수는 따라서 경제 활동을 하는데 있어서 매우 중요한 척도입니다. 신용 점수가 높을수록 금융권에서 대출 등이 용이하고 신용카드 발급 및 한도가 결정됩니다. 만약에 신용 점수가 낮고 등급이 낮게 되면 신용 카드 발급조차 어렵고 심지어는 은행 계좌 개설도 불가할 수 있습니다.

이처럼 “신용 점수” 나 “신용 등급” 은 경제 활동을 하는데 있어서 굉장히 중요합니다. 따라서 신용 점수를 관리하는 것은 경제 활동을 하는 일반인들에게 꼭 필요한 일이라고 할 수 있겠습니다.

그렇다면 어떻게 하면 내 신용점수와 신용등급을 잘 유지하고 올릴 수 있을까요? 그 방법에 대해서 한번 알아보겠습니다.

가장 기본적인 신용 점수 관리는 바로 “연체” 하지 않는 것

내 신용점수 관리의 가장 기본이 되는 점은 “연체”를 절대 하지 않는 겁니다. 특히 “신용카드” 를 사용하고 대금을 결제일에 맞춰서 납부하는 것은 필수라고 볼 수 있습니다. 이 외에도 가정에서 사용하는 각종 공과금과 통신요금, 건강보험료, 세금 등은 연체하지 않고 납기일에 맞춰서 내는 것을 권장하고 있습니다.

신용카드는 편리하지만 연체는 절대 하지 말 것

우리가 자주 쓰는 “신용 카드”는 매우 편리합니다. 특히 우리나라에서는 신용카드가 없으면 불편할 정도로 일상 생활 곳곳에서 신용카드를 통해 돈을 지불하고 있습니다.

그러나 신용카드는 말 그대로 나의 개인 “신용” 으로 거래를 합니다. 따라서 내가 사용한 신용 카드 대금은 지정한 기한 내에 반드시 상환을 해야 합니다. 그렇지 않으면 신용 점수가 빠르게 깎이게 되는 원동력이 됩니다.

대금 납기일에 “소액(1만원 미만)” 이 부족해서 덜 상환했다고 해도 절대 안심하면 안됩니다. 소액이라도 연체를 하게 되면 연체 내역이 각 금융사나 신용 평가사에 전달되어 신용 점수에 악영향을 끼치게 됩니다. 따라서 반드시 정해진 카드 납기일에 소액이라고 연체를 하지 않는 것을 권장합니다.

전기세, 관리비, 통신요금, 건강보험료, 국민연금, 세금 등의 각종 공과금은 제때 납부 할것

연체는 비단 “신용 카드” 뿐만이 아닙니다. 우리가 살면서 자주 지불하는 “공과금” 도 마찬가지 입니다. 전기세를 비롯하여 관리비, 통신사의 통신요금 등은 소액이라도 해도 정해진 납기일에 연체하지 않고 납부를 하는 것을 권장합니다.

공과금을 자주 연체를 자주 하게 되면 그만큼 지불 능력이 떨어진다고 판단하여 신용 점수에 악영향을 끼칠 수 있습니다. 신용 평가사들은 이런 공과금 연체 내역에 신용 점수에 반영한다고 하니 주의해야 합니다.

또한 건강 보험료, 국민연금, 세금 등은 정해진 기간내에 납부를 하는게 좋습니다. 이들 공과금 납부 여부도 신용 점수에 반영이 된다고 합니다. 특히 세금 등의 체납은 자신의 신용 점수에 악영향을 끼치기 때문에 신용 점수 관리를 위해서는 주의해야 할 필요가 있습니다.

대출을 받은 후 상환은 제때하기

은행에서 돈을 빌리는 일이 “대출” 이지요. 대출은 현재 대한민국 사회에서 살아가는데 어쩌면 “필수 불가결”의 요소일지도 모릅니다.

대다수의 많은 가정들이 “대출” 을 끼고 주택을 구입합니다. 또한 집을 구입하지 못한 사람들은 “전셋집” 을 구하는데 “전세 자금 대출” 을 통해 전셋집을 구하기도 합니다.

이처럼 현재 한국에서 많은 사람들이 “대출”을 받는건 흔한 일이 되었습니다. 그런데 대출을 받고 나서도 가장 주의해야 할 점은 “제때 대출금과 이자를 상환” 하는 겁니다.

대출을 받고 나서는 일정 시간이 흐른 이후에 “상환” 의 의무가 있는데요, 목돈이 필요한 주택 담보 대출이나 전세 보증금 대출의 경우에는 이자만 내는 “거치 기간” 과 “원금 상환” 기간이 있습니다. 거치 기간 동안에는 이자만 상환하게 되어 있는데 이때 이자를 정해진 날짜에 꼬박꼬박 잘 상환하는게 무엇보다 중요하다고 하겠습니다.

대출을 받고 나서 “원금”을 조금씩 상환하는 것도 신용 점수를 올리는 방법 중 하나입니다. 조금씩이라도 지속적으로 원금을 상환하게 되면 은행이나 신용 평가사에서도 당사자의 신용에 플러스 점수를 주게 되어 있습니다.

반면에 대출 이자나 원금 상환의 “연체”는 반드시 피해야 합니다. 소액이라도 대출이자, 대출 원금을 연체하게 되면 신용 점수에 매우 악영향을 끼치는 지름길입니다. 따라서 본인의 신용 점수와 신용 등급을 유지하고 싶다면 대출 이자나 원금은 반드시 제때 상환하는것은 필수라고 볼 수 있겠습니다.

카드론, 현금서비스 등을 되도록 사용하지 않는다

우리가 신용 카드를 사용할 때 굉장히 아이러니 한 사실이 있습니다. 대부분의 신용 카드사는 카드를 통해 “카드론” 이나 “현금 서비스” 를 제공하고 있고 심지어는 마케팅을 통해 카드론, 현금서비스 사용을 권유하고 있습니다.

그러나 이들 서비스들을 사용하는 즉시 내 신용 점수는 “깎이게” 됩니다. 신용 카드의 카드론이나 현금 서비스는 은행 “대출” 과 유사하기 때문입니다.

은행에서 대출을 받게되면 자연스레 내 신용 점수는 하락하게 되는데요, 카드론과 현금서비스도 마찬가지입니다. 그런데 특히 은행의 대출보다 카드론, 현금 서비스는 카드를 보유하고 있으면 한도 내에서 쉽게 받을 수 있기 때문에 신용 점수 하락폭이 더 크다고 볼 수 있습니다.

따라서 당신이 큰 폭의 신용 점수 하락을 경험하고 싶지 않다면 “카드론”, “현금 서비스” 등을 받지 않는게 유리합니다. 또한 추후 목돈을 대출할 계획이 있다면 이들 서비스들의 이용을 되도록 피해야 합니다.

특히 “카드론” 이나 “현금 서비스” 의 경우에는 일반 제 1금융권 대출보다 이자가 무척 높기 때문에 신용 점수 하락 + 이자 부담이 늘어나므로 정말 급한 경우가 아니라면 쓰지 않는게 유리합니다.

카드 리볼빙 서비스를 되도록 이용하지 않는다.

신용 카드를 사용할 때 한번쯤은 듣는 용어가 있습니다. “리볼빙 서비스” 입니다.

리볼빙 서비스는 위의 그림에서 설명된 것 처럼 “당월 일시불거래 청구금액 중에 카드사와 약정한 “최소 결제 비율” 이상을 납부하면 그 다음달 결제일로 이월시켜 주는 서비스입니다.

예를 들어 이번달 결제일의 카드 대금이 “100만원” 인데 리볼빙 약정 비율을 10% 로 정해놨다면 이번달 대금 결제일에는 “10만원” 이상만 대금을 넣어놓으면 나머지 금액은 자연스레 다음달로 이월해 줍니다.

리볼링 서비스를 이용하면 사용자 입장에서는 꽤 편리할 수 있습니다. 카드 대금 상환 부담이 덜해지니 말이지요. 하지만 리볼빙 서비스는 “양날의 검” 이라고 볼 수 있습니다.

정해진 약정 비율만 납부하면 되기 때문에 카드를 많이 사용해도 일정 비율의 금액만 상환하면 큰 부담이 없게 됩니다. 하지만 리볼빙을 하여 다음달로 결제 금액이 이월되면 그만큼 결제 금액이 남아있게 되고 이월된 결제 금액에 대해 “이자” 가 발생하게 되므로 잘못하다간 결제 대금의 눈덩이 같이 불어나게 되는 경험을 할 수 있습니다.

또한 “리볼빙”을 사용하게 되면 위에서 언급했듯이 이자가 발생합니다. 리볼빙 서비스는 카드사가 사용자에게 “대출”의 개념이므로 리볼빙으로 이월된 금액 만큼 이자가 발생하게 되는 것이지요. 대출의 개념이기 때문에 이자도 연 20%에 달할 정도로 비싸기 때문에 부담이 늘어나게 됩니다.

가장 명심해야 할 부분은 “리볼빙” 서비스를 지속적으로 이용하게 되면 신용점수가 하락하는 악영향이 발생하게 됩니다. 위에서 설명했듯이 리볼빙 서비스는 “대출”의 개념이므로 지속적으로 사용하게 되면 그만큼 지불 능력이 떨어진다는 판단을 하게 되어 신용점수가 깎이게 되는 상황이 발생할 수 있습니다.

따라서 자신의 “신용 점수”를 관리해야 한다면 카드사의 리볼빙 서비스는 되도록 사용하지 않는게 좋습니다.

많은 신용카드 발급은 되도록 피한다

성인이 된 한국인들 치고 “신용카드” 한개 없는 사람은 거의 없을 정도로 신용카드는 누구나 가지고 있는 필수품입니다.

하지만 너무 과도하게 발급받는 신용카드는 오히려 독이 될 수 있습니다. 내 자산과 소득에 비해 많은 신용카드를 발급받는 것은 신용평가사 입장에서는 “빚”을 많이 지려는 의도로 판단하여 신용 점수에 악영향을 끼칠 가능성이 있습니다.

따라서 신용카드는 자주 쓰는 1~2개 정도를 발급받아서 사용하는게 좋습니다. 요즘 신용카드가 워낙 혜택도 많고 다양한 서비스를 제공하여 여러 카드를 발급받는게 유리한 측면이 있지만 너무 많은 신용카드 발급은 신용점수에는 좋지 않다는 사실을 인지하시기 바랍니다.

신용카드를 사용할 때는 한도의 50% 이내로 사용하기

신용카드를 발급받게 되면 대다수의 사용자들은 “한도”가 정해져서 그 한도 내에서만 사용이 가능하게 됩니다. 그런데 신용카드를 사용할때는 “한도” 의 50% 이내로 사용한 다음에 익월 결제대금일에 잘 상환하는게 중요합니다.

예를 들어 한도가 200만원이라면 이번달에는 100만원 이내로 사용하고 익월 결제일에 사용했던 100만원을 전액 상환하는 방식으로 사용하는 것을 추천드립니다.

한도의 50% 이내로 사용하라는 이유는 카드 한도에 가깝게 사용하면 사용자가 빚이 있기 때문에 카드 대금을 제 때 갚지 못한다는 우려가 신용점수에 반영됩니다. 따라서 신용 점수가 하락할 수도 있습니다.

신용카드는 한도의 50 % 이내를 사용한 다음에 즉시 상환하는 패턴을 추천 드립니다.

되도록 대출은 많이 받지 않는다

성인이고 가정을 꾸리게 되면 차마 어쩔 수 없이 “대출” 을 받게 되는 거 같습니다. 저도 현재 “전세 자금 대출”을 통해 전셋집에서 가족들이랑 같이 거주를 하고 있는 중입니다.

저 말고도 수많은 사람들이 “집” 으로 인해 은행 대출을 받아서 집을 구입하거나 전셋집에 사는 경우가 상당히 많습니다. 이처럼 “대출”은 현재 대한민국 사회에서 살기 위한 삶의 일부분이라고 볼 수 있습니다.

대출이 이처럼 흔한 시대지만, 대출을 과도하게 받는 것은 “신용 관리” 에는 결코 좋지 않다고 볼 수 있습니다.

간단하게 생각해서 “대출”을 한개라도 발생시키는 것은 일단 “신용 점수”를 깎인다고 보면 됩니다. 그런데 요즘에는 자동차 구입이나 목돈이 들어가는 물건 구입시에 심심치 않게 “대출”을 이용하여 구입을 하는 경우가 흔합니다.

개인의 신용도나 자산에 따라서 “대출”의 한도가 있지만 대출을 여러개를 받게 되면 그만큼 내 신용도에는 악영향이 미친다는 사실을 분명히 인지해야 합니다. 대출을 한개라도 받게 되면 “이자가 높은” 대출부터 빨리 상환하는게 신용 관리에 좋습니다.

대출에는 “카드론”, “현금 서비스” , “마이너스 통장” 등이 포함되어 있으므로 이들 서비스들을 한꺼번에 이용하는 것은 내 신용관리에 결코 좋지 않다는 점도 인지해야 할 것입니다. 만약 이들 서비스들을 현재도 자주 이용하고 있다면 빠른 시일내에 상환을 하는게 신용 점수를 빨리 올리는 방법입니다.

저는 최근에 “전세 자금 대출”을 많이 상환을 하였습니다. 그랬더니 매달 “신용 점수” 가 변동이 되고 있습니다. 당연히 신용 점수는 올라가는 변동이 이뤄지고 있습니다.

대출을 잘 이용하는 것도 개인 자산 형성에 도움이 되고 또한 신용 점수에도 도움이 됩니다. 대신에 불필요하고 무분별한 대출은 신용관리에 악영향을 끼친다는 사실을 반드시 인지해야 합니다.

대출을 받더라도 되도록 “제 1금융권” 을 이용한다

적절한 “대출”은 내 금융 생활과 가계 자산 형성에 도움을 줄 수 있는 도구입니다. 따라서 목돈이 필요할 때에 “대출”을 받아서 집이나 다른 경제 활동에 활용을 하고 제때 상환을 하면 베스트 라고 볼 수 있습니다.

대신에 “대출”은 되도록 국내 “제 1금융권” 으로부터 받는게 신용 관리 측면에서는 좋습니다. 제 1금융권인 “국민, 우리, 하나, 신한, 농협중앙회, 각 지방은행, 카카오뱅크, 케이 뱅크” 등에서 대출을 받는것을 추천 드립니다.

위에서 언급한 “제 1금융권” 은 정부에서 인정한 “은행” 입니다. 이 외에 금융기관을 “제 2금융권” 이라고 하는데요 대표적으로 신협, 저축은행, 증권회사, 보험회사, 자산운용회사, 여신전문금융회사(카드사, 캐피탈 등) 등이 있습니다.

“제 1금융권” 에서 대출을 받아도 일단은 나의 신용 점수는 일시적으로 하락됩니다. 그런데 제 2금융권에서 대출을 받게 되면 “제 1금융권” 보다 신용 점수가 좀 더 하락한다고 합니다. 아무래도 제 2금융권에서 대출을 받는게 문턱이 좀더 낮기 때문이지요.

특히 “제 1금융권” 에서 대출이 되지 않는 사람들은 일단 기본적으로는 “신용 점수” 가 낮은 분들이 대다수입니다. 신용 점수가 낮다보니 제 1 금융권에서 대출이 되지 않는 것이지요. 이런 상황이다보니 제 2금융권에서 대출을 하는 것은 아무래도 신용평가사에서 “리스크” 로 판단을 하는 거 같습니다.

물론 평가기준은 명확하지는 않습니다. 그럼에도 “제 2금융권” 에서 대출을 하는 것은 분명히 신용 점수 관리 측면에서 더 손해를 본다고 할 수 있습니다.

따라서 대출을 하게 되면 되도록 “제 1금융권”을 두드리는게 좋습니다. 그래야 신용 점수도 상대적으로 덜 하락하고 상환을 잘 하게 되면 다시 신용 점수 회복이 빠르게 됩니다.

내 자산을 지속적으로 늘리기

금융기관이나 신용 평가사로 부터 내 신용 점수를 높이는 방법 중에 하나는 “내 자산을 지속적으로 늘려가는 것” 입니다.

금융기관이나 신용 평가사들은 개인의 신용 평가할 때 “자산”도 중요 지표로 보는거 같습니다. 아무리 빚이 많아도 내가 보유한 자산 즉, 현금, 부동산, 주식 등이 많다면 당연히 내 신용 점수를 높여 주게 됩니다. 다소 치사하고 아니꼽지만 굉장히 현실적인 부분이라고 볼 수 있습니다.

자산이 많다는 것은 그만큼 부채가 있더라도 “상환을 할 능력” 이 있다고 평가를 하게 됩니다. 따라서 내가 보유한 자산 규모는 신용 점수에 꽤나 긍정적인 역할을 미치게 됩니다.

이제 막 경제 활동을 시작한 사회초년생이라도 신용 점수를 높이려면 “꾸준히 내 자산을 늘려가는 것” 이 중요하다고 볼 수 있겠습니다. 은행 정기 예금 통장에 지속적으로 저축을 한다면 그만큼 내 신용 관리에 도움이 될 수 있습니다.

체크카드로 6개월 이상 사용하기

내 신용 점수를 올리는 또 하나의 방법은 “체크카드” 를 사용하는 것입니다. 체크카드는 당신이 잘 알다시피 내 체크카드로 결제를 할 때 내 은행 계좌의 현금으로 결제 대금이 즉시 빠져나가는 결제 방식입니다.

따라서 신용 즉 외상이 아닌 내가 가지고 있는 현금으로 결제를 하기 때문에 추후 대금을 상환해야 되지 않아도 되는 것이지요. 즉 상환의 부담이 없습니다.

금융기관이나 신용 평가사 입장에서도 개인의 체크카드 사용은 당연히 환영할 수 밖에 없습니다. 내 계좌에 현금이 없다면 결제가 되지 않기 때문에 빚을 질 염려도 없습니다. 당연히 상환의 의무도 없지요.

또한 “체크 카드의 장기 사용” 은 신용 점수를 단기간에 빨리 올리는 방법으로 가이드가 되고 있습니다. 대략 월 30만원 이상 6개월 넘게 꾸준히 사용하면 신용 점수를 빨리 올릴 수 있다고 합니다.

따라서 체크 카드 사용은 내 신용 점수 관리에 큰 도움이 될 수 있습니다.

내 신용 점수를 간편하게 확인하는 방법

자 그러면 현재 내 “신용 점수”를 확인할 수 있는 방법은 어떤게 있을까요? 과거에는 단순 신용 점수 조회로도 신용 점수가 하락하는 폐해가 있었지만 현재는 “단순 조회” 로는 신용 점수가 하락하지 않는다고 합니다.

신용 점수를 확인하므로써 내 현재 신용 관리에 대한 현 상태를 알 수가 있습니다.

일단 국내 신용평가사는 크게 두 회사가 있습니다.

KCB와 NICE 입니다.

이 두 회사의 점수로 개인 신용 점수를 대략 확인할 수가 있는데요, 두 회사 모두 1,000 점에 가까울수록 신용 점수와 등급이 높고 그 반대는 신용 점수와 등급이 낮다고 보면 됩니다.

등급은 1등급부터~10등급 까지 있으며 신용카드를 발급 받으려면 두 회사 모두 600점 이상 되어야 발급이 가능하다고 하네요.

시중에는 KCB와 NICE 의 신용 점수 정보를 무료로 제공하는 서비스가 꽤 많습니다. 그 중에서 제가 사용하는 서비스는 “카카오 페이” 와 “토스” 입니다.

왼쪽부터 카카오페이, 토스의 신용 점수 화면입니다. 이들 앱들을 이용한다면 신용 점수를 손쉽게 알수가 있습니다. 간단하게 신용 점수 조회 서비스를 연결해주기만 하면 됩니다. 그 과정에 대해서는 간단하기 때문에 별도의 설명은 생략하겠습니다.

두 앱 중에 어느 앱이든 사용해서 조회하면 됩니다. 저의 경우에는 KCB는 954점, NICE는 969 점이네요. KCB의 경우에는 상위 23 % 점수라고 하니 아직 신용 관리에는 큰 문제가 없는거 같습니다.

여러분들로 위 앱으로 나의 신용 점수를 확인한 다음에 신용 관리에 만전을 기했으면 합니다.